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爸媽該不該幫孩子管錢？
10月8日帶著孩子去便利商店，領紙本的五倍券，發生了一件趣事，引起我想要撰寫這一篇關於消費和理財的文章。
故事是這樣子的，當時我們聽到ibon機器旁邊一對母女的對話，小女孩大概是國小高年級的年紀。
「媽媽，我有5000元的五倍券了耶，我們可以去吃大餐囉！」
「不行！妳不能亂花錢！妳爸爸因為疫情，工作收入有降低，妳這些五倍券交給爸爸媽媽，我們來買家裡用的生活用品，這樣可以減輕爸爸的經濟負擔。」
「哎呦！這樣不公平啦！過年的紅包錢你們也收走，說要幫我存起來，我都花不到。這五倍券我看到電視，有很多加碼的方案耶，我拿去買東西比較優惠。」
「不是跟妳說不能亂花嗎！那這樣子好了，妳的券給媽媽，媽媽換成現金給妳，分成5個月，每個月零用錢多給妳1000元好嗎？」
「每次都這樣！那妳也要加碼，每個月給我1200元……」
接下來母女間的討價還價結果，我們離開後就不得而知了。
回到家我覺得這是一個很好的機會，可以跟國三的兒子，聊聊對金錢、消費、及理財的觀念。
瞭解孩子如何花五倍券
我問喜歡美食的孩子：「你拿到五倍券會怎麼花？會像剛剛那個女孩，去吃大餐嗎？」
「不會耶！吃大餐都有爸爸請啊，不需要用到我的五倍券啊。」
這小子還真會精打細算！但我還是想要知道，孩子會如何妥善用這一筆大金額的券。
我說：「那你會拿來買什麼東西？」
「我想要買文具，也想要買書。最近跟叔叔看了”沙丘”這部電影，但它只涵蓋原著小說的前半部，我想要買小說來看它後半部的結局是什麼。」
我回說：「不錯耶，文具是學生必需品，科幻小說是拓展想像力很好的課外讀物。這二樣大概只會用掉500、600塊，還有4000多，你會想買什麼？」
「我沒想到要買什麼耶，我好像沒有缺什麼東西。我可以像剛剛小女孩一樣，跟你換現金存起來嗎？你也要加碼給我喔！」
我笑笑回答：「呵呵，政府規定，五倍券是不能換現金的。如果全家出去旅遊、吃東西，你把五倍券拿出來幫忙支付消費，爸爸依消費額補貼零用錢給你如何？甚至有機會還可以加碼給你喔~」
「好啊，我要把這些錢存起來，爸爸我問你喔，存錢要怎麼存才會快？」
孩子的提問正好來幫他上一堂兒童理財課，開啟了親子共同理財的契機。
想要變有錢？先有「富腦袋」。盤點窮人和富人常見的五大不同思維模式
第一：養成儲蓄好習慣
我故作神秘的說：「慢慢存，比較快！」
「怎麼可能！慢慢存怎麼可能會變快？！」
「你回想你以前，每天有零錢就存到豬公，3塊、5塊、10塊慢慢地存，3年後你殺豬公是不是有3000多元，你那時候算完是不是也嚇一大跳。」
「對呀！那時候才對”積沙成塔”、”積少成多”這二句成語有深刻的感覺。」
我補充：「”慢慢”的意思是，持續穩定地執行。如果那時候你把零錢拿去花掉，即時給你5年、10年，你是不是都存不到錢了。」
孩子似懂非懂的說：「好像是，那還有沒有加速存錢的方法？」
我回答：「利用愛因斯坦說的人類第八大奇跡”複利”，它是宇宙中最強大的力量，比原子彈還厲害！」
第二：人類第八大奇跡「複利」
孩子懵了，完全不懂我在說什麼。
我解釋：「複利就是你在銀行存錢，銀行會給你利息，我們把每次的利息錢再存入銀行生出利息錢。」
「複利的公式是最後拿到的錢= (1 + 年利率%)的年次方，也就是儲蓄幾年」
孩子看起來似懂非懂，眉頭依然深鎖著
「你去拿計算機過來，爸爸教你算。如果存下10,000元，儲蓄的年利率有6%，你知道10年後，你存的本金加上利息會有多少錢嗎？」
教會孩子用計算機，算出來的數字是，17,900元
我追問：「同樣的條件，複利滾存20年，會變多少錢呢？」
孩子怕按錯很小心地重複操作計算機，回答：「是 32,100元耶，變好多喔！」
「是啊，這就是複利的力量，善用的話，”慢慢存，最快”。如果有100萬的本金，放在穩定收益6%的理財帳戶，滾存20年，就會變成321萬了。」
孩子又在計算機按按壓壓，似乎想要更熟悉複利的計算。
我好奇問：「你在算什麼呢？」
「我在算我存下一筆錢，什麼時候會變成2倍呀，但是按計算機好難算喔！」
我說：「爸爸教你一個快速估算存錢翻倍的方法，”72法則”。」
第三：用「72法則」計算多久資產會翻倍
72法則的公式是，用複利滾存，存款翻倍的時間，等於72÷年利率
舉例：存 100元，以複利滾存。
如果 年利率2%，72÷2 = 36，需要 36年，100元變 200元。
如果 年利率6%，72÷6 = 12，需要 12年，100元變 200元。
如果 年利率12%，72÷12 = 6，需要 6年，100元變 200元。
孩子懂了，然後很興奮的大叫：「我知道了！家裡花我的五倍券不用補貼給我了，爸爸你加碼給我一樣東西就好。」
這次換我好奇了：「說來聽聽。」
「爸爸，我從小存到現在10幾年的紅包錢大概10萬元，你幫我存在6%的帳戶，這樣子12年後我就有20萬元，多出來10萬元，可以買電腦、買好多東西耶！」
我哈哈大笑：「好小子，你真聰明！知道爸爸有6%複利滾存的儲蓄帳戶。」
心中不勝喜悅，孩子懂得「理智消費，聰明理財」，看來這堂五倍券的理財課來的很有價值。
結語
理財觀念需要從小開始培養，剛好領五倍券遇到的小小事件開啟跟兒子討論理財觀念的契機。
我認為一開始就讓孩子自己管理紅包錢、五倍券這種「意外之財」是一個很好的起點，父母不用干涉太多或想「控制」孩子的消費習慣。反之，站在孩子立場「同理」，並且適時給予正確的理財觀念，更能提早讓孩子累積自己的財務管理實力。
畢竟爸爸也無法幫孩子管錢管一輩子 (笑)。
基礎理財最重要的3個觀念：
- 養成儲蓄的習慣
- 善用人類第八大奇蹟：複利
- 用72法則算出資產翻倍的時間
用對金融工具，便能在風險控制中累積財富。
