信用卡是現代生活中不可或缺的支付工具，然而，在享受信用卡帶來便利的同時，你是否留意到它背後隱藏著一些陷阱，甚至會影響你的信用評分呢？
信用卡使用方式正確的話，會為你的信用評分加分，跟銀行往來申請貸款會容易許多。
反之，若使用不當的話，信用評分會被扣分甚至導致信用不良，以後要跟銀行申貸，就會增加困難度，不可不慎！
這篇，廣哥將分享信用卡的8大陷阱，涵蓋了從繳款、額度使用到申辦流程等多個面向。
讓我們來一一探討，在表面看似平淡的使用細節中，發現潛藏的陷阱，進而學會遠離被銀行拒絕往來的風險。
這些陷阱或許看似微不足道，但卻可能在不知不覺中影響到你的信用評分，甚至造成你的信用瑕疵。
文章目錄
影響信用評分的陷阱：一、繳款類
繳款類-信用卡陷阱1：只繳最低應繳金額
只繳最低應繳金額是許多人使用信用卡時的常見習慣，但卻是相當危險的行為。
最低應繳金額通常只佔信用卡帳單總額的10%，只支付最低金額可讓你繳款較輕鬆，但會動用到5～15%的循環利率，而產生高額的循環利息，在下一期帳單必須支付。如果你下一期又只繳最低應繳金額，就會變成利滾利，負擔越來越重，甚至陷入惡性循環而成為卡債。
除了高額的循環利息之外，只繳最低應繳金額會影響你的信用評分，進而讓你未來申請房貸、信貸、車貸變得困難許多。這是因為信用卡只繳最低金額、一動用到循環利息，就會在聯徵中心註記一年，對銀行來說會認為你的財務有狀況， 而不願意貸款給你。
廣哥建議使用信用卡時，應盡量在帳單截止日前全額繳清。除了避免產生循環利息之外，你會被銀行認為是具有還款能力、且信用良好的人，未來你要申請辦理房貸、信貸、車貸，就會相對容易多了。
繳款類-信用卡陷阱2：逾期未繳/遲繳
逾期未繳會被銀行收取違約金，還會對信用評分產生負面影響，甚至可能被列入聯徵黑名單。
違約金通常在300～500元之間，最多收取3期 1,200元。有些人以為遲繳一次違約金才幾百元，荷包不傷。這是大錯的觀念！
信用卡帳單逾期超過 7天未繳，銀行就會進入催收程序。超過一個月未繳，就會報送聯徵中心，你的信用評分會被大扣分！
即使你逾期幾天後補繳了，這筆聯徵遲繳黑紀錄，會揭露1年。因為小疏忽而遲繳，信用評分被扣分一年，其實是很不划算的！
繳款類-信用卡陷阱3：未繳被停卡
逾期未繳不僅產生高額循環利息、違約金之外，超過3個月未繳，銀行會強制停卡、並聲請法院強制執行，這會嚴重影響信用評分，被列入聯徵黑名單長達7年！
即使你清償了債務，這筆強制停卡黑紀錄還會揭露6個月。這段時間你跟銀行申請任何貸款都不可能會通過，影響巨大！
影響信用評分的陷阱：二、額度類
額度類-信用卡陷阱4：信用額度用滿
每一張信用卡銀行都會給你信用額度。比如說你有 10萬元額度，你覺得不用白不用，刷卡又可累積紅利點數、或航空里程數，每個月努力用信用卡消費把額度刷滿刷爆。
廣哥建議你不要這麼做，因為信用額度使用率太高，銀行會認為你的財務可能有狀況，信用評分會被扣分。信用額度使用率的計算公式如下：
（帳單應繳金額 + 未出帳消費金額） / 信用額度
舉例說明，你有 10萬元的信用額度，你這期帳單（通常是上個月的消費）有3萬元應繳金額還未繳費，另外你這個月刷卡了2萬元還沒出帳：
信用額度使用率 = （3萬 + 2萬） / 10萬 = 50%
這數字若超過 50%，會導致信用評分被降低。廣哥建議信用額度使用率，應控制在 10～30%，你在銀行眼中才不會成為負債過高的高風險客戶。
額度類-信用卡陷阱5：使用帳單分期
在信用卡使用中，分期付款是降低繳款壓力的方式。分期有二種：消費分期和帳單分期。消費分期是在消費當下，店家提供的分期付款選項，這種分期不會影響信用評分。
但是帳單分期就會影響信用評分！因為帳單分期等同於實質借貸，銀行會認定你屬於高風險客戶。除非必要，儘量不要使用帳單分期。
額度類-信用卡陷阱6：預借現金
預借現金是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人透過ATM很方便地提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。
不要因為 ATM有預借現金的按鈕很方便，就把它按下去，這是最大最大的陷阱！！對你的信用評分會大大地扣分。
對有些銀行來說，使用預借現金是信用瑕疵，代表你很缺錢，很有可能會還不出錢來，銀行認定你就是高風險族群。而且，預借現金會在你的聯徵報告上留下使用「預借現金」的紀錄長達12個月，就算當期帳單就把預借的錢全都還清，想要申請貸款很容易被拒絕。
影響信用評分的陷阱：三、其他類
其他類-信用卡陷阱7：短期申請多張信用卡
在大賣場或百貨公司，常常會有銀行專員在拉人申辦信用卡。如果你不好意思拒絕這些帥哥美女專員、或被辦卡首刷送好禮所誘惑，而在短期內申請了多張信用卡，對你的信用評分可能會有不良影響。
申請信用卡，銀行會向聯徵中心查詢你的個人信用資料，如果在 3個月內被不同銀行查詢了 3次以上，會被銀行視為你對資金有急迫或異常的需求，對你的信用是扣分的，應該避免此辦卡行為。
另外，辦了太多張新卡，首刷後你還沒熟悉帳單繳款的週期，很容易不小心就遲繳或逾期未繳，這些都增加了信用被扣分的風險。
其他類-信用卡陷阱8：隨意剪卡
你有多張的信用卡，有些舊卡你覺得優惠回饋太少、或不常使用，你就剪卡停用。你以為這行為跟繳款、額度沒關係，不會影響信用評分，那你就錯了！
尤其是你使用最久的那張信用卡，千萬不要隨意剪卡！這是因為跟你的「信用長度」有關係。信用長度是你持有信用卡的時間長短，越長且繳款正常，你的信用評分就會越高。
如果你剪掉用很久的舊卡，留下新卡，信用長度縮短就會降低你的信用評分，所以剪卡之前要三思。
結論：理性謹慎消費，守護信用評分
信用卡這種便利的金融工具，水能載舟亦能覆舟，要懂得正確善用它。透過深入了解信用卡 8大陷阱，相信你可以避免信用被扣分、而不會成為銀行眼中信用不良的客戶。維持好自己的信用評分，未來你向銀行申請房貸、信貸、車貸時，會相對順利、且容易拿到好條件。
如果你對自己的信用資料不清楚，想要了解如何查詢自己的信用評分報告；或是信用不良已有瑕疵，想要知道如何改進、提高信用評分，歡迎預約諮詢。
