俗稱武漢肺炎的新型冠狀病毒肆虐全球，提升身體免疫力很重要，隨著疫情帶來的經濟衝擊，你的財務也有免疫力嗎？
在同一架飛機上，有人會被病毒傳染，有人健康無事，這是「身體的免疫力」。
工廠停工、公司歇業、封城隔離，有人一星期就經濟拮据，有人收入不受影響，這是「財務的免疫力」。
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如何檢測自己的「財務免疫力」？
新型冠狀肺炎至今全球累計137萬例確診，行動受限制、經濟也受衝擊。
運氣好的可以在家上班，享受一下不用通勤的上班日子；或是在家上班一邊享受孩子在旁的吵鬧。
運氣不好就會面臨全面停工，放無薪假。這對只有一種收入的人來說無疑是一種打擊，可能會面臨生活支出不夠的問題。
正好，靜下來檢視自已的財務免疫力。疫情不知何時結束，我們要假設最壞的狀況。
請試著問自己這幾個問題：
- 萬一公司接單不順、經營困頓，減薪、放無薪假、甚至裁員，你的生活消費或房貸支出，會不會馬上有問題付不出來？
- 如果生活支付短期沒問題，長期你可以撐超過六個月嗎？
- 你有沒有可立即變現的資產，支應短絀的現金？
- 更重要的是，你有沒有被動收入、每個月有穩定且持續的現金流？
- 投資市場劇烈波動下，你投放在股票、基金、外匯、期貨的風險性資產，是受傷縮水、還是增值？
如果以上你有任何一個答案是否定的，代表你的財務免疫系統出現缺口。這對你的財務健康是有風險的，必須採取行動提升財務免疫力。
防疫缺口一：緊急預備金（現金存量）不足
如果你被減薪，甚至裁員失業了，收入整個中斷。有可能馬上面臨2~3月內無法支付生活開銷的窘境。這表示你平常預存的現金存量嚴重不足，只要一沒有收入生活馬上就會出問題。
緊急預備金(英文：Emergency Fund)定義是「遇到緊急況狀需要馬上拿出來的現金」。除了意外之外，最緊急的狀況就是日常生活了。沒有工作，生活還是要過，衣食住行甚至貸款。
平常需要留意自己每個月的生活支出，建議要預留六個月以上的緊急預備金才會相對安全。保守者建議預留9~12個月。
防疫缺口二：沒有穩定且持續的被動收入
被動收入的定義是，只需付出少許努力進行維護，就能定期得到的收入。
而被動收入有哪些呢？常見的有：房屋租金、保險年金、債券配息、股票股利。前三者通常很穩定且持續，股票股利比較不穩定，取決於公司每年的營運績效。
被動收入在財務免疫力上非常關鍵。如果你的被動收入大於生活總支出，代表你的財務免疫力非常的強健，也就是俗稱的財務自由。假如你收入中斷手頭只有三個月的生活緊急預備金，而你每個月的被動收入可以支付一半的生活開銷，就代表你的緊急預備金可以讓你延長六個月的生活，即使疫情拖了半年你都沒有工作收入也無需擔憂。
防疫缺口三：資產變現性差或變現易受損失
變現性指的是，當你需要現金的時候，多快賣掉資換取現金的能力。常見的資產包含:股票、基金、債券、房地產、保單、黃金。變現性最差的是房地產，賣房子快則需要幾個月，慢則超過一年都有可能。股票、基金、債券、黃金非常容易變現，但是市場差時很容易有損失。保單隨時可以解約取回帳戶價值，會不會損失取決於保單類型及持有年限。以儲蓄保單來說，通常滿期前解約會有損失，滿期後會保本。
資產組合中房地產比重不宜過高，以防需要用錢變現不易。股票、基金比例要適當，該停利獲利了結時就要適時調整，不要等到像這次疫情，市場恐慌造成大跌熔斷，賣出變現通常是大損失。
身體免疫力，靠營養、運動及隔離病毒來控管，那財務免疫力該如何提升？筆者建議財務要健康，資產組合需要有核心、衛星、被動收入等三種配置：
如何提升財務免疫力？
採用保守型的核心配置
核心配置必須像城堡一樣，磐石堅固，無論外在環境如何變化，依舊屹立不搖不會受損。
核心資產的屬性必須是極低風險、保本，以能夠產生固定收益或被動收入為首選。
建議配置的類別為：投資級別A級以上的公司債（票面利率4～7%）、儲蓄型/年金型保單（複利率5～6%）、生活機能成熟區域之收租套房（租金回報3～5%）。配置比例為總資產的50%以上。
搭配積極性的衛星配置
衛星配置像駐守在城堡周圍的部隊，機會來時可以拓展疆土，但遇到大敵當前，也有可能失土退軍、甚至潰不成軍、剩下殘兵敗將。
衛星資產屬性為承受中高風險，追求較高報酬的投資標的。
例如大眾熟悉的股票、基金、高收益債、外匯、期貨，這些都屬於風險性資產。想像自己是在沙場上帶兵打仗的將軍，擁有部隊般的機動力，根據市場環境變化隨時做調整。
提醒您，建議選擇自己熟悉擅長的標的來投資配置。當然，你必須是懂兵法、善帶兵作戰的將軍（專業投資者），知道何時該進攻或退守（買進或賣出）。
如果你自認為不是優秀的將軍，建議你衛星配置的比例要降低，以免賺少賠多，形成財務防疫缺口。
擁有現金流的被動收入
被動收入好比護城河，阻絕外在威脅於外，野火燒不進來、敵軍難以攻克，保護你安全處於相對不敗之地。
優質的核心資產會產生穩定而持續的被動收入，某些衛星資產也會有被動收入，而形成源源不絕的現金流護城河。有了這條護城河，肺炎疫情拖久也不怕無薪假、失業、收入降低或中斷。
將這三種配置建構起來，調整成最適合你的最佳比例組合，相信你的財務免疫力必定大幅提升！
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結論&重點複習
- 五個問題檢測財務免疫力是否足夠
- 認識財務防疫三大缺口：緊急預備金、被動收入、資產變現性
- 提升財務免疫力的三種方式：保守型核心配置、積極型衛星配置、擁有穩定現金流的被動收入
武漢肺炎疫情嚴峻，祝福全球早日安然度過，大家身體平安健康、財務富足無虞！
